Miles de trabajadores mexicanos cuentan con dinero acumulado en su Subcuenta de Vivienda del Infonavit y ni siquiera lo saben. Este fondo se forma con las aportaciones patronales equivalentes al 5% del salario que cada empresa deposita durante la vida laboral de sus empleados, y aunque su propósito original es financiar la compra, construcción o remodelación de una vivienda, no todo mundo termina usando un crédito hipotecario. La buena noticia es que ese ahorro nunca se pierde: sigue siendo propiedad del trabajador y, bajo ciertas condiciones, puede recuperarse en efectivo mediante el trámite conocido como Devolución del Saldo de la Subcuenta de Vivienda (DSSV).
En 2026, con los ajustes en la Ley del Infonavit y el interés creciente de derechohabientes que se acercan a la edad de jubilación, este trámite ha cobrado especial relevancia. En esta guía completa te explicamos, paso a paso, quiénes tienen derecho a la devolución, qué documentos necesitas, cuánto tiempo tarda el proceso y qué diferencias existen según el régimen bajo el cual cotizaste.
¿Qué es la Subcuenta de Vivienda y cómo funciona?
La Subcuenta de Vivienda es una de las tres subcuentas que integran la cuenta individual de cada trabajador afiliado al IMSS, junto con la subcuenta de retiro y la de cesantía en edad avanzada y vejez. Aunque administrativamente aparece reflejada dentro de la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) de cada persona, el manejo y la inversión de estos recursos corresponden directamente al Infonavit, que los utiliza para generar rendimientos conforme a las condiciones económicas y las disposiciones legales vigentes.
Es importante entender que este ahorro no funciona como una cuenta bancaria de disposición inmediata. Solo puede retirarse cuando se cumplen ciertos requisitos legales, ya sea para ejercer un crédito de vivienda o, en el caso que nos ocupa, para solicitar su devolución al momento del retiro laboral.
Dependiendo de la fecha en que se recibieron las aportaciones patronales, el dinero puede encontrarse distribuido en distintos fondos:
- Fondo de Ahorro 1972-1992: aportaciones realizadas antes de la creación del sistema de Afores.
- Subcuenta de Vivienda 92: recursos acumulados bajo el esquema de transición.
- Subcuenta de Vivienda 97: aportaciones posteriores a la reforma de 1997.
- Solo Infonavit: incluye aportaciones extraordinarias y recursos del Régimen de Incorporación al Seguro Social (RISS).
¿El dinero de la Subcuenta de Vivienda se pierde si nunca uso un crédito?
No. Esta es una de las dudas más frecuentes entre los derechohabientes y la respuesta es clara: el ahorro sigue siendo del trabajador aunque nunca solicite un crédito hipotecario. Al llegar a la jubilación, esos recursos pueden recuperarse, ya sea integrándose a la pensión o entregándose en una sola exhibición, según el régimen de ley que corresponda. De hecho, existen miles de personas pensionadas que aún no han reclamado fondos que legítimamente les pertenecen, por lo que el propio Infonavit recomienda revisar periódicamente el saldo disponible.
¿Quién tiene derecho a la devolución del saldo en 2026?
El acceso a la devolución depende principalmente de dos factores: el régimen de pensión bajo el que cotizó el trabajador y su situación laboral actual. A continuación, desglosamos los escenarios más comunes.
Trabajadores bajo el régimen de la Ley del Seguro Social de 1973 (Ley 73)
Este grupo está integrado por quienes comenzaron a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997. Es el perfil con mayor facilidad para acceder a la devolución total del saldo, ya que, una vez que cuentan con una resolución de pensión emitida por el IMSS, pueden recibir el dinero acumulado en una sola exhibición. El trámite puede gestionarse tanto ante el Infonavit como ante la Afore correspondiente, dependiendo de en qué fondo se encuentren los recursos.
Trabajadores bajo el régimen de la Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97)
Quienes iniciaron su vida laboral después del 1 de julio de 1997 cotizan bajo un esquema distinto. En este caso, la suma de los recursos disponibles en la Subcuenta de Vivienda 92 y 97, junto con los rendimientos generados hasta la fecha de la solicitud, se envían a la Afore en la que el trabajador está registrado, donde se integran al saldo total que determinará el monto de su pensión mensual. Es decir, en este régimen el dinero no siempre se entrega directamente en efectivo, sino que se suma al fondo que definirá la pensión.
Sin embargo, si además existen recursos disponibles en el Fondo de Ahorro 72-92, en Aportaciones Extraordinarias o en la Subcuenta de Vivienda “Solo Infonavit”, la devolución de estos montos específicos sí puede solicitarse directamente ante el Infonavit.
Trabajadores mixtos (cotizaron bajo ambos regímenes)
Quienes laboraron tanto antes como después de julio de 1997 tienen la posibilidad de elegir el régimen que más les convenga al momento de tramitar su pensión, lo cual puede influir directamente en la forma en que reciben la devolución de su Subcuenta de Vivienda.
Casos de negativa de pensión o plan privado
Si un trabajador recibe una negativa de pensión por parte del IMSS, o bien cuenta con un Plan Privado de Pensión, debe acudir directamente a su Afore para solicitar la devolución de los recursos, cumpliendo con los requisitos particulares que dicha administradora le indique.
Beneficiarios de derechohabientes fallecidos
En caso de que el titular de la cuenta haya fallecido, sus beneficiarios (únicos o múltiples) también pueden solicitar la devolución de los recursos disponibles en el Fondo de Ahorro 72-92 y demás subcuentas, siempre que acrediten su calidad de beneficiarios ante el Infonavit o la Afore correspondiente.
Requisitos para solicitar la devolución del saldo en 2026
Aunque los requisitos específicos pueden variar ligeramente según el canal elegido (presencial o en línea) y el régimen de pensión, en términos generales necesitarás:
- Contar con ahorro disponible en alguno de los fondos: Fondo de Ahorro 72-92, Subcuenta de Vivienda 92, Subcuenta de Vivienda 97 y/o Solo Infonavit.
- Resolución de pensión emitida por el IMSS. En casos de incapacidad, esta debe ser igual o mayor al 50%.
- Identificación oficial vigente (INE o pasaporte).
- Comprobante de domicilio reciente, generalmente no mayor a tres meses.
- CURP y RFC actualizados.
- Estado de cuenta bancario a nombre del solicitante, donde se depositarán los recursos.
- No contar con un crédito vigente con el Infonavit al momento de la solicitud.
- Estar registrado en una Afore, ya que a través de ella se gestiona parte del trámite en algunos casos.
Antes de iniciar cualquier gestión, es muy recomendable consultar el saldo disponible en el portal oficial o acudir a un Centro de Servicio Infonavit (CESI), pues esto evita iniciar trámites innecesarios y permite conocer con precisión el monto que podría recuperarse, el cual depende del saldo acumulado, los rendimientos generados con el tiempo y si se utilizó o no un crédito hipotecario previamente.
Paso a paso: cómo solicitar la devolución del saldo en 2026
Paso 1: Verifica tu saldo disponible
Ingresa al portal oficial del Infonavit (infonavit.org.mx) con tu RFC y contraseña, o crea tu cuenta si aún no la tienes. Dirígete al apartado “Mi Cuenta” o “Mi Ahorro” y después a la sección “Retiro de mi Ahorro” para consultar cuánto dinero tienes acumulado y en qué fondos se encuentra distribuido. También puedes acudir directamente a un Centro de Servicio Infonavit (CESI) si prefieres hacerlo de forma presencial.
Paso 2: Reúne tu documentación
Prepara tu resolución de pensión del IMSS, identificación oficial, comprobante de domicilio, CURP, RFC y los datos de tu cuenta bancaria para recibir el depósito. Verifica que todos los datos coincidan entre documentos, ya que las inconsistencias son una de las causas más comunes de retraso en el proceso.
Paso 3: Determina el canal correcto según tu régimen
- Si tus recursos están en la Subcuenta de Vivienda 92 y 97, la devolución se solicita ante tu Afore.
- Si cuentas con recursos en el Fondo de Ahorro 72-92, Aportaciones Extraordinarias o Solo Infonavit, el trámite se realiza directamente en el Infonavit.
- Si tienes una negativa de pensión del IMSS o un plan privado de pensión, el trámite se gestiona ante tu Afore, cumpliendo los requisitos que esta te indique.
Paso 4: Presenta tu solicitud
Puedes realizar el trámite en línea a través de “Mi Cuenta Infonavit” o de forma presencial mediante cita en un CESI. Durante este paso deberás llenar el formulario correspondiente y adjuntar la documentación reunida previamente.
Paso 5: Espera la validación y el depósito
Una vez que el Infonavit o la Afore validan la información, se procede al depósito de los recursos en la cuenta bancaria registrada por el solicitante. Cuando la devolución se gestiona ante la Afore, el plazo suele ser de hasta 6 días hábiles para poner los recursos a disposición del trabajador. Cuando se gestiona directamente ante el Infonavit, el plazo puede extenderse hasta 10 días hábiles después de aprobada la solicitud, aunque puede variar si existen inconsistencias en la información proporcionada.
Trámite totalmente gratuito: cuidado con los gestores
El Infonavit ha insistido reiteradamente en que todos sus trámites y servicios son completamente gratuitos, incluyendo la devolución del saldo de la Subcuenta de Vivienda, sin importar cuánto tiempo haya transcurrido desde que el trabajador dejó de cotizar. No es necesario pagar a “gestores” o terceros que ofrezcan acelerar el proceso a cambio de una comisión; hacerlo únicamente expone al solicitante a fraudes y a la posible pérdida de información personal. Toda la gestión puede realizarse directamente en el portal oficial o acudiendo personalmente a las oficinas correspondientes.
¿Qué pasa si no reclamas tu saldo antes de los 70 años?
De acuerdo con la normativa vigente, si un derechohabiente cuenta con saldo disponible en su Subcuenta de Vivienda, durante el año previo a cumplir 70 años de edad recibirá un aviso informándole sobre estos recursos y el procedimiento para solicitar su devolución. En caso de no realizar el trámite, y siempre que la persona no tenga una relación laboral vigente ni haya cotizado durante al menos un año, esos recursos pueden transferirse al Fondo de Pensiones para el Bienestar. Aun así, el dinero no desaparece: si posteriormente se cuenta con una resolución de pensión del IMSS, tanto el titular como sus beneficiarios pueden solicitar su devolución directamente ante el Infonavit o su Afore, según corresponda.
Por ello, la recomendación es no esperar hasta el último momento y revisar el estado de la Subcuenta de Vivienda con regularidad, especialmente al acercarse a la edad de retiro.
Diferencias clave entre solicitar en el Infonavit o en la Afore
Una duda muy común entre los trabajadores es por qué en algunos casos el trámite se hace en el Infonavit y en otros ante la Afore. La diferencia radica en el tipo de fondo donde estén depositados los recursos:
- Ante la Afore: se gestionan los recursos de la Subcuenta de Vivienda 92 y 97, que se integran al saldo total para el cálculo de la pensión mensual bajo el régimen correspondiente.
- Ante el Infonavit: se gestionan directamente los recursos del Fondo de Ahorro 72-92, las Aportaciones Extraordinarias y los fondos “Solo Infonavit”, permitiendo recuperar el total de estos recursos, incluyendo los más antiguos.
Conocer esta distinción es fundamental para evitar confusiones, retrasos o intentos de trámite en la institución equivocada.
Consejos prácticos antes de iniciar tu trámite en 2026
- Verifica tu régimen de pensión (Ley 73 o Ley 97) antes de acudir a cualquier oficina, ya que esto determina el procedimiento y el canal correcto.
- Actualiza tus datos personales en el portal del Infonavit y en tu Afore, incluyendo domicilio, correo electrónico y número de cuenta bancaria.
- Guarda copias digitales de toda tu documentación para agilizar el proceso, especialmente si decides realizar el trámite en línea.
- Evita intermediarios no oficiales que prometan “acelerar” el trámite a cambio de un pago.
- Consulta tu saldo periódicamente, incluso si aún no estás cerca de la edad de jubilación, para llevar un mejor control de tus recursos acumulados a lo largo de los años.
Conclusión
La Subcuenta de Vivienda del Infonavit representa un patrimonio real que, en muchos casos, permanece olvidado por años simplemente porque el trabajador desconoce que tiene derecho a recuperarlo. En 2026, el proceso de devolución continúa siendo gratuito, accesible tanto en línea como de forma presencial, y está claramente diferenciado según el régimen de pensión bajo el cual cotizó cada persona. Ya sea que te acerques a la edad de retiro, hayas recibido una negativa de pensión, o simplemente quieras verificar si tienes recursos disponibles, el primer paso siempre será el mismo: consultar tu saldo en el portal oficial del Infonavit o acudir a un Centro de Servicio Infonavit para conocer con exactitud cuánto dinero te corresponde y cuál es el camino correcto para recuperarlo.
Este artículo tiene fines informativos generales. Los requisitos, plazos y montos pueden variar según el caso particular de cada trabajador, por lo que se recomienda confirmar la información directamente en el portal oficial del Infonavit (infonavit.org.mx) o en tu Afore correspondiente antes de iniciar cualquier trámite.