Si tienes una cuenta bancaria que dejaste de utilizar hace varios años, pero todavía conserva dinero, es importante conocer qué puede ocurrir con esos recursos. En México existe desde hace años una disposición legal que establece un procedimiento para los depósitos, inversiones y otros instrumentos de captación que permanecen sin movimientos durante determinado periodo. El proceso no significa que el banco pueda quedarse inmediatamente con el dinero ni que cualquier cuenta sin uso pase automáticamente a la beneficencia pública.
El artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito establece reglas específicas para estos recursos. Primero existe un periodo de inactividad que puede provocar que el saldo sea trasladado a una cuenta global de la propia institución bancaria. Después existe otro plazo, bajo determinadas condiciones, para que ciertos derechos sobre esos recursos prescriban en favor del patrimonio de la beneficencia pública.
Por eso, si en 2026 tienes una cuenta antigua, una inversión vencida o algún producto bancario que ya no utilizas, lo más importante es revisar su situación antes de asumir que el dinero se perdió. La legislación contempla mecanismos para que el titular pueda reclamar los recursos mientras estos permanezcan dentro del procedimiento previsto por la ley.
¿Qué establece la ley?
La regla aplicable a las instituciones de crédito se encuentra en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito. De acuerdo con el texto vigente consultado, determinados instrumentos de captación que no tienen fecha de vencimiento, los que se renuevan automáticamente, así como determinadas transferencias o inversiones vencidas y no reclamadas, pueden entrar en este procedimiento cuando transcurren tres años sin movimientos por depósitos o retiros.
Antes de que el saldo sea abonado a la cuenta global, la institución debe dar aviso por escrito al cliente en el domicilio que tenga registrado, con 90 días de anticipación. Esto es importante porque la ley no establece que el banco pueda trasladar los recursos a la cuenta global de manera inmediata simplemente porque el cliente dejó de utilizar su cuenta durante algunos meses.
Además, la propia disposición señala que el cobro de comisiones no se considera un movimiento para efectos de evitar la inactividad. Es decir, si una cuenta permanece sin depósitos o retiros y únicamente registra cargos por comisiones, esos cargos no constituyen por sí mismos la actividad necesaria para detener el cómputo del plazo establecido en la ley.
Los tres años de inactividad
Uno de los puntos que más confusión genera es la expresión “tres años”. Ese periodo no significa que después de tres años el dinero pase automáticamente a la beneficencia pública.
El artículo 61 contempla una primera etapa: cuando determinados instrumentos permanecen durante tres años sin depósitos o retiros y se cumplen las condiciones legales, sus recursos deben ser abonados a una cuenta global que mantiene la institución bancaria para esos efectos.
Por lo tanto, existen diferencias importantes entre una cuenta que simplemente lleva tiempo sin utilizarse y los recursos que ya fueron trasladados a una cuenta global.
Esta distinción es fundamental para cualquier persona que encuentre una cuenta bancaria antigua. El dinero no desaparece automáticamente al cumplirse el tercer año. El tercer año está relacionado con el traslado a la cuenta global, mientras que la prescripción a favor de la beneficencia pública está sujeta a un periodo adicional y a condiciones determinadas por la legislación.
¿Qué es la cuenta global?
La cuenta global es un mecanismo previsto por la legislación bancaria para concentrar los recursos que cumplen las condiciones de inactividad establecidas en el artículo 61.
Cuando el saldo llega a esta etapa, no significa que el banco haya adquirido libremente la propiedad del dinero para utilizarlo como quiera. La propia ley establece qué sucede con esos recursos y reconoce la posibilidad de que el depositante o inversionista se presente posteriormente para realizar un depósito, retiro o reclamar la transferencia o inversión.
El artículo 61 señala que, cuando el depositante o inversionista se presenta para realizar un depósito o retiro, o para reclamar la transferencia o inversión, la institución debe retirar de la cuenta global el importe total correspondiente para abonarlo nuevamente a la cuenta respectiva o entregarlo al titular.
Este punto demuestra por qué no es correcto afirmar que una cuenta bancaria “se pierde” automáticamente después de tres años. El procedimiento tiene varias etapas y los derechos del titular deben analizarse conforme al momento en que se encuentre el recurso.
¿Cuándo puede pasar a la beneficencia pública?
Aquí se encuentra la parte más importante de la legislación.
El artículo 61 establece que los derechos derivados de determinados depósitos e inversiones, incluidos sus intereses, que permanezcan sin movimiento durante tres años contados desde que fueron depositados en la cuenta global y cuyo importe no exceda por cuenta el límite establecido legalmente, prescriben en favor del patrimonio de la beneficencia pública. El texto vigente consultado en la Ley de Instituciones de Crédito utiliza como referencia el equivalente a trescientos días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, denominación que permanece en el texto legal aunque actualmente exista la referencia normativa a la Ciudad de México.
Esto significa que no debe confundirse el plazo de tres años para llegar a la cuenta global con el plazo posterior que puede conducir a la prescripción en favor de la beneficencia pública.
En términos sencillos, el esquema previsto para las instituciones de crédito puede entenderse así:
• Primero debe existir la falta de movimientos por depósitos o retiros durante tres años en los instrumentos comprendidos por el artículo 61.
• Antes del traslado a la cuenta global, el banco debe emitir el aviso escrito correspondiente con 90 días de anticipación.
• Una vez cumplidas las condiciones, los recursos son abonados a la cuenta global.
• A partir de ese momento existe una etapa adicional de inactividad.
• Para los recursos que se encuentran dentro del límite previsto por el artículo 61, la prescripción a favor del patrimonio de la beneficencia pública puede producirse después de tres años sin movimiento desde su depósito en la cuenta global.
• La institución debe enterar los recursos correspondientes a la beneficencia pública dentro del plazo establecido por la propia ley y notificar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el cumplimiento de estas obligaciones.
Por ello, una persona que haya dejado de usar una cuenta durante seis años no debería concluir automáticamente que el dinero ya pertenece a la beneficencia pública. Es necesario conocer las fechas exactas, los movimientos realizados, el momento en que el saldo fue incorporado a la cuenta global y el importe correspondiente.
¿El dinero genera intereses?
Otro aspecto relevante es lo que ocurre con los recursos después de ser trasladados a la cuenta global.
La legislación señala que los recursos aportados a dicha cuenta generan únicamente un interés mensual equivalente al aumento del Índice Nacional de Precios al Consumidor durante el periodo correspondiente. Además, las instituciones no pueden cobrar comisiones cuando los recursos de los instrumentos bancarios de captación se encuentran en los supuestos del artículo 61, a partir de su inclusión en la cuenta global.
Esto es diferente de mantener el dinero en una cuenta bancaria ordinaria bajo las condiciones iniciales del contrato. Una vez que entra en el régimen de cuenta global, aplican las reglas específicas establecidas por la ley.
Por esta razón, si alguien encuentra un saldo antiguo, no debe calcular cuánto debería tener actualmente aplicando simplemente la tasa de interés original de la cuenta. El tratamiento del saldo puede haber cambiado dependiendo de la etapa en la que se encuentre.
¿Qué movimiento evita la inactividad?
La legislación se refiere específicamente a depósitos y retiros como movimientos para este procedimiento. También aclara que el cobro de comisiones no cuenta como movimiento.
Por eso, no es recomendable pensar que cualquier actividad relacionada con una cuenta necesariamente reinicia el plazo. Una persona que quiera conservar activa una cuenta debe revisar las condiciones particulares de su contrato y confirmar directamente con la institución financiera qué operaciones son reconocidas como movimientos para efectos de su producto.
En caso de una cuenta que todavía se utiliza, realizar operaciones bancarias legítimas y mantener actualizada la información de contacto ayuda a evitar problemas relacionados con cuentas olvidadas.
¿El banco puede quedarse con todo el dinero?
No es correcto decir que el banco puede quedarse automáticamente con el dinero de una cuenta simplemente porque el cliente dejó de utilizarla.
El artículo 61 establece un procedimiento específico para trasladar determinados recursos a una cuenta global y posteriormente contempla la prescripción de ciertos derechos en favor del patrimonio de la beneficencia pública cuando se cumplen los requisitos legales.
Mientras el recurso se encuentre dentro de las etapas en las que puede ser reclamado, el titular puede acudir a la institución correspondiente. El propio artículo 61 establece que si el depositante o inversionista se presenta para realizar una operación o reclamar la transferencia o inversión, la institución debe retirar de la cuenta global el importe total para abonarlo a la cuenta correspondiente o entregarlo.
Por ello, antes de considerar perdido un ahorro antiguo, es recomendable investigar su estatus directamente con el banco.
¿Qué pasa si olvidaste una cuenta?
Si recuerdas que tienes una cuenta bancaria que no utilizas desde hace varios años, el primer paso es identificar la institución financiera y reunir la información disponible: nombre del titular, número de cuenta si todavía lo tienes, contrato, estados de cuenta antiguos, tarjetas relacionadas o cualquier documento que permita localizar el producto.
Después, debes solicitar al banco información sobre el estado actual de la cuenta. Es importante preguntar específicamente si el producto continúa activo, si fue considerado inactivo, si el saldo fue transferido a una cuenta global o si existe algún otro procedimiento asociado.
Si el titular ha cambiado de domicilio o teléfono, también conviene actualizar sus datos. La CONDUSEF ha advertido que mantener actualizada la información personal ante las instituciones financieras es una medida importante para facilitar la comunicación relacionada con las cuentas.
¿Y si el titular falleció?
El procedimiento cambia cuando el dinero pertenece a una persona fallecida. En esos casos no debe confundirse una cuenta inactiva con una cuenta cuyo titular murió.
Los beneficiarios pueden tener derechos sobre los recursos conforme a la designación realizada por el titular y a las disposiciones legales aplicables. La CONDUSEF también cuenta con mecanismos de consulta relacionados con posibles beneficiarios de cuentas bancarias.
Por esta razón, si un familiar falleció y dejó una cuenta que aparentemente no tenía movimientos, los familiares no deberían asumir que el dinero se perdió por la falta de actividad. Lo adecuado es realizar la investigación correspondiente ante la institución financiera y, cuando sea necesario, utilizar los mecanismos de consulta y acreditación de beneficiarios.
¿Existe una “nueva ley” en 2026?
Este es uno de los puntos que conviene aclarar para evitar información engañosa.
No debe presentarse como una nueva regla creada en 2026 el hecho de que las cuentas bancarias inactivas puedan llegar a un proceso de cuenta global y, bajo determinadas circunstancias, prescribir en favor de la beneficencia pública. El artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito contiene estas reglas desde hace años y ha sido objeto de distintas reformas a lo largo del tiempo. La versión consultada de la ley registra como última reforma publicada en el DOF el 14 de noviembre de 2025.
Por tanto, titulares de cuentas bancarias en México deben desconfiar de publicaciones que aseguren que “desde 2026 el Gobierno se queda con las cuentas después de tres años”. Esa afirmación simplifica de manera incorrecta el procedimiento legal.
La realidad es más específica: existen tres años de falta de movimientos para determinados instrumentos antes de su traslado a una cuenta global, existe un aviso previo, y posteriormente existe otro periodo previsto por la ley antes de que ciertos recursos puedan prescribir a favor de la beneficencia pública.
¿Qué deben hacer los ahorradores?
Si tienes dinero en una cuenta que utilizas poco, no conviene dejarla completamente olvidada durante años. Revisa periódicamente tus cuentas, conserva tus contratos y estados de cuenta y mantén actualizados tus datos personales con el banco.
Si ya pasaron varios años sin utilizar una cuenta, no esperes a que el problema avance. Contacta a la institución financiera y solicita una revisión formal del estado del producto y del saldo.
También es importante conservar evidencia de las operaciones y solicitudes realizadas. En caso de existir una controversia sobre el saldo o sobre el procedimiento aplicado, contar con estados de cuenta y documentos puede facilitar la aclaración.
La regla fundamental es no confundir “cuenta sin uso”, “cuenta inactiva”, “cuenta global” y “recursos prescritos”. Son situaciones diferentes y cada una tiene consecuencias distintas.
Conclusión
En México, el dinero de una cuenta bancaria olvidada no pasa automáticamente a la beneficencia pública después de tres años. El artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito establece un procedimiento gradual: determinados instrumentos sin depósitos o retiros durante tres años pueden ser trasladados a una cuenta global, después de que el banco haya cumplido con el aviso correspondiente. Si posteriormente continúan sin movimiento y se cumplen las condiciones previstas por la legislación, ciertos derechos sobre los recursos pueden prescribir en favor del patrimonio de la beneficencia pública.
La diferencia entre estas etapas es esencial. Si tienes una cuenta antigua con dinero, todavía puede existir una vía para reclamarlo dependiendo de la situación concreta y de las fechas involucradas. Por eso, antes de dar por perdido cualquier ahorro, lo recomendable es acudir directamente al banco, solicitar información sobre el estado del saldo y verificar si los recursos se encuentran en la cuenta original, en una cuenta global o en alguna etapa posterior del procedimiento legal.
En 2026, la mejor prevención sigue siendo sencilla: no olvidar las cuentas bancarias, mantener actualizados los datos personales y revisar periódicamente los productos financieros que todavía conservan dinero. La legislación mexicana establece plazos y procedimientos concretos, pero no autoriza a interpretar que todo saldo abandonado desaparece automáticamente después de tres años.