Comprar una vivienda en México puede ser complicado cuando el monto de un crédito individual no alcanza para adquirir la casa que necesitas. Para estos casos, el Infonavit mantiene en 2026 la opción de Unamos Créditos, un esquema que permite que dos derechohabientes unan sus posibilidades de financiamiento para comprar una vivienda nueva o existente.
Una de las características más importantes de esta modalidad es que no es indispensable estar casado con la persona con quien se comparte el crédito. El Infonavit contempla la posibilidad de unir el financiamiento con determinados familiares, con un amigo o con una pareja que no esté casada, siempre que se cumplan las condiciones correspondientes.
Sin embargo, comprar una casa entre dos personas no significa simplemente sumar dos préstamos y dividir las mensualidades. Desde el punto de vista legal, ambos participantes se convierten en copropietarios de la vivienda y adquieren derechos y obligaciones sobre el inmueble. Por eso, antes de iniciar el trámite conviene conocer exactamente cómo funciona el esquema, quién puede participar, qué requisitos deben cumplir y qué ocurre si en el futuro uno de los propietarios quiere vender, dejar de pagar o modificar la vivienda.
Qué es Unamos Créditos
Unamos Créditos es una modalidad mediante la cual dos derechohabientes pueden unir el monto de sus créditos para comprar juntos una vivienda. El objetivo es incrementar la capacidad de compra de los participantes y permitirles acceder a una vivienda que quizá no podrían adquirir individualmente.
El propio Infonavit señala que mediante esta alternativa es posible unir el crédito con un familiar, como padres, hijos o hermanos, o con un corresidente, categoría en la que contempla a un amigo o a una pareja sin matrimonio. La vivienda adquirida queda bajo un régimen de copropiedad.
Esto significa que no se trata de que una persona compre la casa y la otra simplemente le ayude a pagar. Los dos participantes tienen derechos de propiedad sobre el inmueble y su participación queda relacionada con la proporción correspondiente a sus créditos.
Por ejemplo, si una persona aporta el equivalente al 40% del financiamiento utilizado para adquirir la vivienda y la otra aporta el 60%, la copropiedad se establece en esas proporciones, de acuerdo con la información del propio Infonavit. Ambos también tienen responsabilidades relacionadas con el crédito y con la conservación del inmueble.
Con quién puedes unir tu crédito
Una de las principales dudas sobre Unamos Créditos es si necesariamente se necesita un parentesco o matrimonio. En 2026, la respuesta es no.
El Infonavit permite utilizar esta modalidad con determinados familiares, específicamente padres, hijos o hermanos. También contempla la posibilidad de hacerlo con un amigo o con una pareja sin estar casados. Para una pareja legalmente casada existe una modalidad diferente denominada Crédito Conyugal.
Por lo tanto, una persona puede analizar Unamos Créditos, por ejemplo, para comprar una vivienda con su hermano, con uno de sus padres, con un hijo, con un amigo o con su pareja si no existe matrimonio legalizado.
La relación entre los participantes no sustituye los demás requisitos. El hecho de ser familiares o tener una relación personal no garantiza que el crédito sea aprobado. Cada participante debe cumplir las condiciones establecidas por el Infonavit y demostrar que puede participar en el financiamiento.
Requisitos en 2026
El primer requisito señalado actualmente por el Infonavit es que ambos participantes tengan una relación laboral vigente. Además, los dos deben contar con la puntuación mínima requerida para poder tramitar el crédito correspondiente. El Instituto no recomienda asumir que basta con tener una cuenta de Infonavit o haber cotizado alguna vez; la situación vigente de cada trabajador debe verificarse mediante su precalificación.
Entre los puntos que deben revisar los interesados se encuentran los siguientes:
- Ambos participantes deben tener una relación laboral vigente.
- Cada participante debe cumplir con la puntuación mínima exigida para solicitar el financiamiento.
- Los dos deben revisar individualmente su precalificación y monto disponible.
- Deben asociar los créditos dentro de Mi Cuenta Infonavit para iniciar el proceso.
- Deben completar los pasos correspondientes al producto de crédito que vayan a contratar.
- Deben considerar que la vivienda se adquirirá en copropiedad.
- Ambos tendrán obligaciones relacionadas con el inmueble y con sus respectivos pagos.
Es importante no confundir la puntuación mínima con una cifra universal que necesariamente aplique de la misma manera a todos los trabajadores en cualquier circunstancia. El propio portal vigente del Infonavit indica que los interesados deben consultar su situación mediante la precalificación y puntos de Mi Cuenta Infonavit. Por ello, para una decisión financiera en 2026, lo más seguro es utilizar la información que aparezca en las cuentas de ambos participantes en el momento de iniciar el trámite.
Cómo saber cuánto pueden obtener
El monto que pueden utilizar para comprar la vivienda no debe calcularse simplemente multiplicando una cantidad promedio por dos. Cada participante tiene una capacidad de crédito determinada por su propia situación.
El Infonavit señala que el monto máximo del crédito individual depende, entre otros elementos, de la capacidad de pago y puede consultarse en Mi Cuenta Infonavit, dentro de la sección de precalificación y puntos. En la información vigente publicada en julio de 2026, el crédito tradicional individual para compra de vivienda puede alcanzar hasta $2,935,002.35 pesos, aunque el monto concreto de cada trabajador puede ser considerablemente diferente.
Por eso, si dos personas desean comprar una casa mediante Unamos Créditos, primero deben revisar cuánto puede obtener realmente cada una. El precio de la vivienda, los gastos relacionados con la operación y las condiciones específicas del financiamiento deben analizarse antes de comprometerse con una propiedad.
No es recomendable elegir una casa basándose exclusivamente en el monto máximo teórico. La capacidad de pago real de cada participante es mucho más importante para evitar que una mensualidad futura se convierta en un problema financiero.
Cómo iniciar el trámite
El proceso comienza en Mi Cuenta Infonavit. De acuerdo con las instrucciones vigentes del Instituto, los participantes deben ingresar a su cuenta y, desde la sección “Mi perfil”, utilizar la opción “Asociar NSS” para vincular el crédito con la otra persona. Posteriormente deben ingresar al apartado correspondiente para tramitar el crédito y realizar la precalificación.
Después de verificar que ambos cumplen las condiciones, el proceso continúa con las etapas correspondientes a la vivienda que desean adquirir.
El Infonavit también contempla la realización del curso gratuito “Saber + para decidir mejor” dentro de Mi Cuenta Infonavit, como parte del proceso de conocimiento y preparación antes de contratar el crédito. Posteriormente se debe solicitar el avalúo de la vivienda. Cuando se compra mediante un desarrollador, la constructora puede encargarse de esta etapa; cuando se compra a un particular, se debe solicitar mediante una unidad de evaluación autorizada.
Después se integra el expediente del crédito, se realiza la inscripción correspondiente y se lleva a cabo la escrituración ante notario.
Qué significa ser copropietario
Este es probablemente el punto legal más importante de Unamos Créditos.
Cuando dos personas compran una vivienda mediante esta modalidad, ambas son propietarias del inmueble. No significa que una persona sea “dueña” y la otra simplemente aparezca como responsable del crédito. El Infonavit define la copropiedad como una situación en la que una vivienda pertenece a dos o más personas.
La escritura queda bajo el régimen de copropiedad y la participación de cada propietario está relacionada con la proporción correspondiente de su participación en la adquisición.
Por ejemplo, si una vivienda se adquiere utilizando participaciones equivalentes al 50% y 50%, ambos tendrán esa proporción. Si la participación es diferente, los derechos de propiedad se establecen conforme a la proporción correspondiente.
Esta diferencia es fundamental porque significa que las decisiones importantes sobre el inmueble no deben entenderse como si solamente pertenecieran a uno de los participantes.
Obligaciones de ambos propietarios
Ser copropietario implica responsabilidades que van más allá de pagar la mensualidad.
El Infonavit indica expresamente que los participantes deben cubrir los gastos de conservación de la vivienda y dividir responsabilidades relacionadas con el impuesto predial, agua y otros servicios necesarios para el funcionamiento del inmueble.
También existe una consideración importante respecto de las modificaciones. Si uno de los copropietarios quiere realizar una mejora en la vivienda, debe contar con el consentimiento del otro copropietario, debido a que ambos tienen derechos de propiedad sobre el inmueble.
Esto puede parecer sencillo cuando dos personas mantienen una relación excelente, pero se vuelve especialmente importante cuando los copropietarios tienen diferentes planes de vida.
Por ejemplo, si dos amigos compran una vivienda juntos y posteriormente uno quiere modificar una habitación, rentar una parte de la casa o tomar alguna decisión que afecte al inmueble, no debe asumir que puede hacerlo unilateralmente. La copropiedad implica derechos compartidos y responsabilidades compartidas.
Qué pasa si uno deja de pagar
Otra cuestión que debe analizarse antes de firmar es la responsabilidad financiera.
Unamos Créditos no debe entenderse como un acuerdo informal entre amigos en el que cada uno paga “su parte” sin consecuencias para el otro. El financiamiento está relacionado con la vivienda adquirida y ambos participantes tienen obligaciones derivadas de sus respectivos créditos.
El Infonavit explica que, en un crédito en copropiedad, ambos son propietarios y ambos deben realizar los pagos correspondientes. El inmueble funciona como garantía del crédito.
Por esta razón, antes de contratar, ambos deben hablar claramente sobre quién pagará cada cantidad, cómo se cubrirán los gastos de mantenimiento, qué ocurrirá ante una pérdida de empleo y cómo se tomarán decisiones relacionadas con la vivienda.
No conviene basar una operación de este tamaño únicamente en la confianza personal. Una casa representa un compromiso financiero de largo plazo y las condiciones deben quedar claramente documentadas.
Qué pasa si uno quiere vender
La copropiedad también debe tomarse en cuenta si, después de varios años, uno de los participantes desea dejar de ser propietario.
No debe asumirse que uno puede simplemente retirar su nombre del crédito o vender su parte de manera automática. La vivienda está vinculada a los créditos y a las condiciones jurídicas establecidas en la escritura.
Además, mientras exista el financiamiento correspondiente, existen procedimientos específicos para modificar la situación jurídica de la propiedad. El propio Infonavit establece, por ejemplo, que en los Créditos Conyugales o Unamos Créditos la liberación del gravamen solamente puede iniciarse cuando ambos créditos han sido completamente pagados y deben presentarse las correspondientes cartas de instrucción de cancelación de hipoteca.
Por eso, si uno de los copropietarios piensa vender, separarse del inmueble o modificar la estructura de propiedad, lo prudente es consultar previamente al notario y al Infonavit para conocer las alternativas aplicables a su situación concreta.
Gastos y escrituración
Comprar una vivienda no implica únicamente considerar el precio anunciado de la propiedad.
Durante el proceso existen etapas relacionadas con el avalúo, expediente, escrituración y participación del notario. El Infonavit señala que, dependiendo de las circunstancias y del tipo de operación, el desarrollador puede apoyar con determinadas etapas, mientras que en operaciones con particulares el comprador debe seguir el procedimiento indicado para elegir notario y completar la inscripción.
También deben considerar los gastos relacionados con la propiedad, como impuestos, agua, conservación y otros servicios.
No debe publicarse una cifra única como “el costo exacto de escriturar” para todos los compradores, porque estos gastos pueden depender de la operación y de la entidad federativa. La información definitiva debe solicitarse durante el proceso de compra y revisarse con el notario correspondiente.
¿Conviene comprar con un amigo?
Puede ser una alternativa útil cuando dos personas tienen ingresos y capacidad de crédito suficientes, pero individualmente no alcanzan para la vivienda que necesitan.
La ventaja principal es que ambos pueden combinar sus posibilidades de financiamiento y acceder a una vivienda de mayor valor o con una ubicación que podría resultar inaccesible utilizando solamente un crédito individual. El propio Infonavit señala que al unir los créditos pueden elegir una vivienda de mayor valor, más cercana a centros laborales y con mayores servicios.
Sin embargo, la ventaja financiera debe compararse con el compromiso legal. Una amistad puede cambiar, una persona puede mudarse, perder ingresos o formar una familia. La vivienda, en cambio, continúa siendo un inmueble sujeto a obligaciones financieras y legales.
Por eso, antes de firmar, los dos participantes deberían discutir por escrito temas como la distribución de pagos, gastos de mantenimiento, uso de la vivienda, reparaciones, posibles cambios de domicilio y qué procedimiento seguirían si alguno desea abandonar la copropiedad.
¿Y con un familiar?
Con un familiar puede existir mayor confianza, pero los riesgos financieros no desaparecen.
Padres, hijos o hermanos pueden utilizar esta modalidad cuando cumplen las condiciones correspondientes, pero ambos deben comprender que están adquiriendo conjuntamente una propiedad. La relación familiar no elimina las obligaciones derivadas del crédito ni convierte automáticamente la operación en una propiedad exclusiva de una de las personas.
Una buena práctica antes de iniciar el trámite es hablar de escenarios que normalmente se evitan por incomodidad: qué sucedería si uno pierde el empleo, si necesita mudarse, si deja de aportar dinero o si quiere vender su participación.
Mientras más claras estén estas reglas desde el principio, menor será el riesgo de conflictos posteriormente.
Diferencia frente al Crédito Conyugal
Unamos Créditos y Crédito Conyugal no son exactamente lo mismo.
El Crédito Conyugal está diseñado para personas casadas y tiene sus propios requisitos. En cambio, Unamos Créditos permite unir el financiamiento con familiares determinados, amigos o parejas que no están casadas. El propio Centro de Ayuda del Infonavit establece esta diferencia.
Por ello, una pareja que no está casada puede analizar Unamos Créditos, mientras que una pareja legalmente casada puede revisar la alternativa de Crédito Conyugal y determinar cuál corresponde a sus necesidades.
Lo que debes revisar antes de firmar
Antes de comprometerse con una vivienda mediante Unamos Créditos, conviene revisar cuidadosamente la precalificación de ambos participantes, el monto disponible, la mensualidad, el precio total de la vivienda y las condiciones de la operación.
También es indispensable entender el régimen de copropiedad que aparecerá en la escritura. El Infonavit recomienda que los participantes consulten al notario sobre qué significa la copropiedad y cuáles son los derechos y obligaciones que adquieren.
No es suficiente con saber cuánto dinero pueden obtener. También deben saber qué porcentaje de propiedad tendrá cada uno, cómo se repartirán los gastos y qué sucederá ante cualquier cambio importante en el futuro.
Conclusión
Unamos Créditos puede ser una herramienta importante en 2026 para quienes desean comprar una vivienda y necesitan combinar su capacidad de financiamiento con otra persona. El esquema permite hacerlo con familiares como padres, hijos o hermanos, así como con un amigo o una pareja que no esté casada, siempre que los participantes cumplan las condiciones establecidas por el Infonavit.
La parte más importante es entender que unir créditos también significa adquirir la vivienda en copropiedad. Los participantes no solamente comparten una deuda: también comparten derechos de propiedad y responsabilidades relacionadas con el inmueble.
Por eso, antes de elegir una casa, es recomendable que ambos revisen su precalificación individual, confirmen que mantienen una relación laboral vigente, verifiquen la puntuación requerida, calculen su capacidad real de pago y consulten al notario sobre las consecuencias jurídicas de la copropiedad.
En definitiva, Unamos Créditos puede ampliar las posibilidades de compra, pero no debe tomarse como una simple suma de dos préstamos. Es una decisión financiera y patrimonial de largo plazo. Mientras más claras estén desde el inicio las obligaciones, porcentajes de propiedad, pagos, gastos y posibles escenarios futuros, mayor será la posibilidad de que la compra conjunta funcione adecuadamente.
La información y condiciones pueden actualizarse, por lo que para iniciar una operación en 2026 la referencia definitiva debe ser la información que aparezca en Mi Cuenta Infonavit y la orientación proporcionada por el propio Instituto y el notario que participe en la escrituración.