Invertir en CETES Directo se ha convertido en una de las decisiones financieras más populares entre los mexicanos que buscan hacer crecer su dinero sin arriesgarlo. Ya sea que tengas 5,000 pesos guardados en casa o en una cuenta que no genera intereses, los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) ofrecen una alternativa respaldada por el Gobierno Federal, accesible desde montos pequeños y sin comisiones ocultas.
En esta guía te explicamos, con cifras actualizadas, cuáles son los rendimientos vigentes de los CETES en cada plazo, cómo se calcula tu ganancia real después de impuestos, y exactamente cuánto obtendrías si decides invertir 5,000 pesos hoy mismo.
¿Qué son los CETES y qué es CETES Directo?
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son instrumentos de deuda gubernamental de corto plazo emitidos semanalmente por el Banco de México (Banxico) a través de subastas primarias. Funcionan bajo un esquema de “descuento”: tú compras el título por debajo de su valor nominal de 10 pesos, y al vencimiento el gobierno te paga el valor completo. Esa diferencia entre lo que pagaste y lo que recibes es tu rendimiento.
CetesDirecto.com es la plataforma oficial y gratuita que administra el Gobierno de México para que cualquier persona física pueda comprar estos instrumentos directamente, sin necesidad de un intermediario financiero ni de pagar comisiones. Basta con una identificación oficial, tu CURP y una cuenta bancaria a tu nombre para abrir una cuenta y comenzar a invertir desde 100 pesos.
Entre las principales características de los CETES destacan:
- Seguridad máxima: están respaldados al 100% por el Gobierno Federal, lo que los convierte en el instrumento de menor riesgo disponible en México.
- Accesibilidad: la inversión mínima es de apenas 100 pesos.
- Sin comisiones: la compra y administración a través de cetesdirecto.com es completamente gratuita.
- Liquidez: aunque tienen un plazo definido, es posible venderlos antes de su vencimiento si necesitas el dinero.
- Diversidad de plazos: puedes elegir entre 28, 91, 182, 364 y hasta 728 días, según tus objetivos.
Rendimientos Actuales de CETES Directo (Agosto 2026)
Las tasas de los CETES no son fijas: se actualizan cada semana con base en los resultados de la subasta primaria que Banxico realiza los martes. Esto significa que el rendimiento que ves hoy puede variar ligeramente la próxima semana, dependiendo de las condiciones del mercado y de la política monetaria del banco central.
De acuerdo con los datos más recientes reportados por fuentes especializadas en seguimiento de subastas de Banxico, las tasas anuales brutas vigentes son aproximadamente las siguientes:
| Plazo | Tasa anual bruta aproximada |
|---|---|
| 28 días (1 mes) | 6.20% |
| 91 días (3 meses) | 6.56% |
| 182 días (6 meses) | 6.78% |
| 364 días (1 año) | 6.93% |
Como puedes observar, la curva de rendimientos es ligeramente ascendente: entre mayor sea el plazo al que te comprometes, mayor suele ser la tasa anual que recibes. Sin embargo, esto no es una regla absoluta, ya que las condiciones macroeconómicas y las expectativas sobre la tasa de referencia de Banxico pueden modificar esta relación en cualquier momento.
Es importante recordar que estas cifras son un punto de referencia y pueden cambiar en la subasta de la próxima semana. Para conocer la tasa exacta del día en que realices tu inversión, siempre debes consultar directamente cetesdirecto.com o el portal del Sistema de Información Económica (SIE) de Banxico.
Cómo se Calcula el Rendimiento de los CETES
Antes de ver el ejemplo con 5,000 pesos, es útil entender la fórmula detrás del cálculo. El rendimiento bruto de un CETE se obtiene con la siguiente lógica:
Rendimiento bruto = Capital invertido × Tasa anual × (Días del plazo / 360)
Los instrumentos de deuda gubernamental en México utilizan una convención de año comercial de 360 días para anualizar las tasas, en lugar de los 365 días del calendario natural.
Adicionalmente, desde 2026 debes considerar la retención provisional de Impuesto Sobre la Renta (ISR), que aumentó del 0.50% al 0.90% anual sobre el capital invertido (no sobre las ganancias), de acuerdo con la Ley de Ingresos de la Federación 2026. Esta retención se calcula de forma proporcional a los días que mantengas invertido tu dinero y se descuenta automáticamente antes de que recibas tu rendimiento neto. Lo positivo es que esta retención es acreditable en tu declaración anual de impuestos, por lo que si tus ingresos totales son bajos, podrías recuperar una parte o la totalidad de lo retenido.
Cuánto Ganas si Inviertes 5,000 Pesos Hoy
Ahora sí, vamos al cálculo que probablemente te trajo a este artículo: ¿cuánto rendimiento neto obtendrías invirtiendo 5,000 pesos en CETES Directo, según el plazo que elijas?
Usando las tasas de referencia mencionadas arriba y aplicando la retención de ISR del 0.90% anual prorrateada por días, estos serían tus resultados aproximados:
Inversión de $5,000 a 28 días (tasa 6.20%)
- Rendimiento bruto estimado: $24.11 pesos
- Retención de ISR: -$3.50 pesos
- Rendimiento neto aproximado: $20.61 pesos
- Total a recibir al vencimiento: aproximadamente $5,020.61 pesos
Inversión de $5,000 a 91 días (tasa 6.56%)
- Rendimiento bruto estimado: $82.91 pesos
- Retención de ISR: -$11.38 pesos
- Rendimiento neto aproximado: $71.53 pesos
- Total a recibir al vencimiento: aproximadamente $5,071.53 pesos
Inversión de $5,000 a 182 días / 6 meses (tasa 6.78%)
- Rendimiento bruto estimado: $171.38 pesos
- Retención de ISR: -$22.75 pesos
- Rendimiento neto aproximado: $148.63 pesos
- Total a recibir al vencimiento: aproximadamente $5,148.63 pesos
Inversión de $5,000 a 364 días / 1 año (tasa 6.93%)
- Rendimiento bruto estimado: $350.35 pesos
- Retención de ISR: -$45.50 pesos
- Rendimiento neto aproximado: $304.85 pesos
- Total a recibir al vencimiento: aproximadamente $5,304.85 pesos
Estas cifras son estimaciones basadas en las tasas de referencia disponibles al momento de escribir este artículo. La tasa real aplicable será la vigente el día en que efectivamente realices tu compra en cetesdirecto.com, por lo que el resultado final puede variar ligeramente.
Un dato importante: los CETES se compran en títulos con valor nominal de 10 pesos, así que con 5,000 pesos podrías adquirir aproximadamente 500 títulos, dependiendo del precio de descuento vigente ese día. El remanente que no alcance para comprar un título completo se queda como saldo líquido en tu cuenta, generalmente invertido de forma automática en Bonddia, el fondo de liquidez diaria de la plataforma.
CETES vs Otras Opciones de Ahorro
Si estás comparando los CETES contra otras alternativas, aquí tienes un panorama general:
- Cuentas de ahorro tradicionales: la mayoría de los bancos ofrece tasas muy por debajo de las que consiguen los CETES, además de que suelen aplicar comisiones por manejo de cuenta.
- Pagarés bancarios: pueden ofrecer tasas competitivas para montos altos, pero normalmente tienen menor liquidez y mayor riesgo de contraparte, ya que dependen de la solidez del banco emisor.
- Bonddia: es un fondo de inversión de liquidez diaria dentro de la misma plataforma cetesdirecto, ideal si necesitas disponibilidad inmediata, aunque su rendimiento suele ser algo menor al de los CETES a plazo.
- Udibonos: además de pagar una tasa fija, ofrecen protección adicional contra la inflación, por lo que son útiles para metas de largo plazo como el retiro o la educación de los hijos.
Para montos como 5,000 pesos, los CETES suelen ser una opción sólida frente a mantener el dinero sin invertir, especialmente si no necesitas liquidez inmediata.
Ventajas y Consideraciones antes de Invertir
Ventajas principales:
- Respaldo total del Gobierno Federal, lo que minimiza el riesgo de impago.
- Inversión accesible desde montos bajos.
- Proceso 100% digital, sin intermediarios ni comisiones.
- Posibilidad de reinversión automática para hacer crecer tu capital con el tiempo.
Aspectos a considerar:
- El rendimiento neto después de ISR e inflación puede ser modesto en plazos cortos, por lo que es más rentable si mantienes la inversión el tiempo completo del plazo elegido.
- Vender un CETE antes de su vencimiento puede implicar un rendimiento distinto al esperado, dependiendo de las condiciones del mercado ese día.
- Las tasas cambian semanalmente, por lo que el rendimiento no está garantizado a futuro si decides reinvertir.
Cómo Invertir en CETES Directo Paso a Paso
- Ingresa a cetesdirecto.com y crea tu cuenta con tu CURP y una identificación oficial vigente.
- Vincula una cuenta bancaria a tu nombre para transferir los fondos que deseas invertir.
- Elige el instrumento (CETES) y el plazo que mejor se adapte a tu objetivo: 28, 91, 182 o 364 días.
- Ingresa el monto que deseas invertir, por ejemplo, 5,000 pesos.
- Confirma la operación y espera a la fecha de vencimiento para recibir tu capital más el rendimiento neto.
Estrategia de “Escalera de CETES” (CETES Ladder)
Una estrategia popular entre inversionistas frecuentes es la llamada “escalera de CETES”, que consiste en invertir una parte de tu dinero cada semana en CETES a 28 días, de modo que siempre tengas un instrumento venciendo cada martes. Esto te permite mantener liquidez semanal mientras conservas tu dinero invertido y generando rendimiento de forma constante. Con el tiempo, esta estrategia puede escalarse a plazos de 91 o incluso 364 días para quienes buscan mayor rendimiento sin sacrificar por completo la disponibilidad de su dinero.
Preguntas Frecuentes sobre CETES Directo
¿Cada cuánto cambian las tasas de los CETES? Las tasas se actualizan semanalmente, después de cada subasta primaria que Banxico realiza generalmente los martes.
¿Necesito una cuenta bancaria en un banco específico para invertir? No. Puedes vincular una cuenta de cualquier institución bancaria mexicana a tu nombre para operar en cetesdirecto.com.
¿Los CETES pagan impuestos? Sí. Desde 2026 se aplica una retención provisional de ISR del 0.90% anual sobre el capital invertido, prorrateada según los días que mantengas la inversión. Esta retención es acreditable en tu declaración anual.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el plazo? Sí, los CETES pueden venderse antes de su vencimiento, aunque el rendimiento final podría ser distinto al estimado originalmente, dependiendo de las condiciones del mercado en ese momento.
¿Cuál es el plazo más conveniente para invertir 5,000 pesos? Depende de tu objetivo. Si buscas la tasa más alta y no necesitarás el dinero pronto, el plazo de 364 días suele ofrecer el mejor rendimiento. Si prefieres mayor flexibilidad y liquidez, el plazo de 28 o 91 días puede ser más adecuado.
Conclusión
Los CETES Directo siguen siendo, en 2026, una de las formas más seguras y accesibles de hacer crecer tu dinero en México. Si inviertes 5,000 pesos, el rendimiento neto que obtendrás dependerá directamente del plazo que elijas: desde poco más de 20 pesos en 28 días, hasta más de 300 pesos en un año completo. Aunque no se trata de ganancias extraordinarias, representan un rendimiento superior al de dejar tu dinero sin invertir, con el respaldo total del Gobierno Federal y sin comisiones de por medio.
Antes de invertir, te recomendamos verificar las tasas vigentes directamente en cetesdirecto.com, ya que estas cambian cada semana y pueden diferir de los ejemplos presentados en esta guía.
Nota: Las cifras de este artículo son estimaciones basadas en tasas de referencia recientes y tienen fines informativos. Los rendimientos reales dependerán de la tasa vigente el día de tu inversión. Este contenido no constituye asesoría financiera personalizada; consulta siempre las fuentes oficiales de Banxico y cetesdirecto.com antes de tomar decisiones de inversión.