Las transferencias SPEI se convirtieron, en poco más de una década, en la columna vertebral de los pagos electrónicos en México. Millones de personas y empresas dependen todos los días de este sistema para mover dinero entre bancos en cuestión de segundos. Sin embargo, la creciente demanda también trajo consigo un problema que preocupa tanto a usuarios como a reguladores: los retrasos ocasionales en la confirmación y acreditación de los pagos. Frente a este escenario, el Banco de México (Banxico) anunció una serie de cambios regulatorios enfocados en reducir estos retrasos, estandarizar la experiencia de las aplicaciones bancarias y hacer que el sistema de pagos electrónicos interbancarios sea más ágil, seguro y confiable para todos.
En este artículo explicamos a detalle en qué consisten estas modificaciones, por qué surgen, qué instituciones deben cumplirlas, los plazos establecidos y, sobre todo, cómo impactarán a quienes usan el SPEI todos los días para pagar rentas, cobrar nómina, saldar deudas o recibir pagos de clientes.
¿Qué es el SPEI y por qué es tan relevante en México?
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, mejor conocido como SPEI, es la infraestructura operada por el Banco de México que permite enviar y recibir dinero entre distintas instituciones financieras en tiempo prácticamente real. A diferencia de los cheques o las transferencias tradicionales, que en el pasado podían tardar uno o dos días hábiles en procesarse, el SPEI eliminó esa espera y permitió que una persona pague la renta, liquide una deuda o reciba su nómina en cuestión de segundos, sin importar el banco que utilice cada una de las partes involucradas.
La relevancia del SPEI ha crecido de forma sostenida. De acuerdo con cifras oficiales, entre julio de 2024 y junio de 2025 el sistema procesó más de 6,300 millones de transferencias, por un monto superior a los 587 billones de pesos, lo que confirma su papel central en el funcionamiento cotidiano del sistema financiero mexicano. Además, funcionarios de Banxico han señalado que en 2025 alrededor del 75% de los adultos en el país realizó al menos una transferencia a través de este sistema, y se proyecta que en 2026 el volumen de operaciones vía SPEI supere, por primera vez, al de los pagos realizados con tarjetas de crédito y débito.
Este crecimiento acelerado, sin embargo, también expuso ciertas limitaciones operativas que Banxico busca corregir con la nueva normativa.
Las causas detrás de los retrasos en las transferencias SPEI
Aunque el SPEI está diseñado para que los pagos se acrediten en cuestión de segundos —y en la mayoría de los casos así ocurre—, existen situaciones que pueden generar demoras. Entre las causas más comunes identificadas por los propios bancos y por el banco central se encuentran:
- Alta demanda de operaciones en horarios pico, lo que satura momentáneamente los canales de procesamiento.
- Mantenimientos programados por parte del banco emisor o del banco receptor.
- Errores en los datos del beneficiario, como una CLABE incorrecta o datos incompletos.
- Diferencias operativas entre aplicaciones bancarias, ya que cada institución diseñó su propia interfaz, sus propios pasos de confirmación y sus propios mensajes de error, generando confusión entre los usuarios.
Como referencia, Banxico ha indicado que, en condiciones normales, una transferencia SPEI debería reflejarse en menos de un minuto. Cuando esto no ocurre, gran parte del problema no está en la velocidad del riel de pagos en sí, sino en la falta de estandarización entre los distintos bancos y en errores humanos al capturar la información del pago.
Precisamente por esta razón, las nuevas disposiciones del banco central no solo buscan optimizar la infraestructura técnica, sino también homologar la forma en que las instituciones presentan, confirman y documentan cada transferencia desde sus aplicaciones móviles.
Los cambios que implementó Banxico para reducir los retrasos
Durante 2026, el Banco de México publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) un conjunto de modificaciones normativas que reforman dos circulares clave: la Circular 3/2012, que regula las operaciones de las instituciones de crédito, y la Circular 14/2017, que establece las reglas de operación del propio SPEI. A este paquete se sumó la Circular 9/2026, que incorpora guías técnicas de experiencia de usuario directamente a la normativa del sistema de pagos.
A continuación, un desglose de los principales cambios:
1. Estandarización de la experiencia en apps bancarias
Uno de los ejes centrales de la reforma es obligar a los bancos y a los participantes indirectos del sistema a unificar el diseño y los pasos para realizar una transferencia desde el celular. El objetivo declarado por Banxico es que el proceso resulte intuitivo, rápido y similar sin importar qué aplicación bancaria utilice la persona. Esto significa que, en el futuro cercano, capturar una cuenta CLABE, confirmar un monto o recibir un comprobante de pago debería sentirse prácticamente igual sin importar el banco desde el que se opere, lo que reduce la probabilidad de errores humanos que hoy generan gran parte de los retrasos reportados por los usuarios.
2. Nuevas guías técnicas incorporadas a la Circular 14/2017
Con la Circular 9/2026, Banxico integró de manera formal las guías de experiencia de usuario para transferencias electrónicas desde dispositivos móviles directamente al marco regulatorio del SPEI. Esto convierte una simple recomendación en una obligación de cumplimiento tanto para los participantes directos como para los participantes indirectos vinculados contractualmente al sistema.
3. Fecha límite de implementación
Las instituciones financieras tienen como fecha límite el 14 de diciembre de 2026 para adoptar por completo estas disposiciones. Esto da a los bancos un periodo de transición para actualizar sus plataformas, capacitar a su personal y ajustar sus procesos internos sin afectar de golpe la operación diaria de millones de usuarios.
4. Creación de las cuentas “Nivel 2 Bis”
Otro componente relevante de la reforma es la creación de un nuevo esquema de cuentas simplificadas, denominado “Nivel 2 Bis”, diseñado específicamente para micro y pequeños comercios. Estas cuentas permitirán recibir ingresos mensuales de hasta 15 mil Unidades de Inversión (UDIs), equivalentes aproximadamente a 132 mil pesos, facilitando que negocios informales se incorporen al ecosistema de pagos digitales sin necesidad de trámites complejos ni de invertir en una terminal punto de venta.
5. Fortalecimiento de CoDi y DiMo
Las nuevas disposiciones también buscan reforzar el uso de herramientas que ya operan sobre la red del SPEI, como CoDi (Cobro Digital, que permite cobros mediante código QR) y DiMo (Dinero Móvil, que asocia transferencias a un número celular). Al estandarizar la forma en que estas herramientas se presentan dentro de las apps bancarias, Banxico espera incrementar su adopción, hoy todavía limitada frente a la fuerte preferencia por el efectivo que persiste en buena parte del país.
6. Medidas de mitigación de riesgos y seguridad
Junto con la simplificación operativa, el banco central reforzó las medidas de seguridad dirigidas a las instituciones de crédito y a las empresas que prestan de forma profesional el servicio de transferencia de fondos. El propósito es garantizar el buen funcionamiento del sistema de pagos, promover el sano desarrollo del sistema financiero y proteger los intereses del público usuario, reduciendo así tanto los tiempos de espera como los riesgos de fraude asociados a estas operaciones.
¿Cómo afectan estos cambios a los usuarios y a las empresas?
Para las personas que realizan transferencias desde su celular de manera cotidiana, el principal beneficio será una experiencia más consistente: menos pasos confusos, menos errores de captura y, en consecuencia, menos transferencias atoradas por datos incorrectos. Quienes trabajan con equipos de campo, cobran a clientes por CoDi o DiMo, o dependen de recibir pagos puntuales para su flujo de efectivo, deberían notar procesos más predecibles.
Para las pequeñas y medianas empresas, el impacto puede ser aún más significativo. De acuerdo con análisis del sector fintech, el éxito del SPEI a nivel nacional también evidenció un contraste importante: mientras una transferencia doméstica se completa casi de inmediato, un pago internacional todavía puede tardar entre uno y cinco días hábiles, lo que golpea especialmente a las pymes que dependen de pagos externos para sostener su flujo de efectivo y responder con rapidez a nuevas oportunidades comerciales. Aunque la reforma actual se centra en el ámbito doméstico, refleja una tendencia más amplia hacia la modernización integral del sistema de pagos mexicano.
Los pequeños comercios, por su parte, se ven directamente beneficiados por la creación de las cuentas Nivel 2 Bis, ya que podrán aceptar pagos digitales sin las restricciones que hoy limitan a las cuentas de nivel básico, favoreciendo su formalización y su acceso a productos financieros como crédito o seguros.
Un fenómeno con fuerte disparidad regional
Vale la pena mencionar que la adopción de estas herramientas digitales no es uniforme en todo el país. En la Ciudad de México, por ejemplo, los pagos electrónicos —incluyendo SPEI y otros medios de adquirencia— ya representan alrededor del 50% del volumen operativo total. En contraste, en estados del sur como Chiapas y Oaxaca, el efectivo continúa dominando entre el 80% y el 90% de las transacciones. Esta brecha regional es, precisamente, uno de los factores que motiva a Banxico a simplificar la experiencia digital: entre más sencillo e intuitivo resulte usar el celular para transferir dinero, mayor será la probabilidad de que más personas, en más regiones del país, migren del efectivo a los canales electrónicos.
Beneficios esperados de la reforma
En términos generales, los especialistas anticipan que estos cambios traerán los siguientes beneficios:
- Menos tiempos de espera en la confirmación y acreditación de transferencias, gracias a procesos más claros y estandarizados.
- Reducción de errores de captura, uno de los principales motivos de retraso reportados por los usuarios.
- Mayor confianza en los canales digitales, lo que podría acelerar la migración del efectivo hacia los pagos electrónicos.
- Mejor inclusión financiera para micro y pequeños negocios, gracias a las nuevas cuentas Nivel 2 Bis.
- Comisiones más bajas: cabe destacar que, según reportes del propio Banxico, las comisiones por transferencias SPEI ya disminuyeron alrededor de 40% en términos reales entre 2016 y 2025, una tendencia que se espera continúe conforme crece la competencia entre instituciones.
Recomendaciones para evitar retrasos mientras se implementan los cambios
Mientras los bancos completan la transición hacia las nuevas reglas —con fecha límite en diciembre de 2026—, los usuarios pueden tomar algunas precauciones para minimizar la posibilidad de que una transferencia se retrase:
- Verifica cuidadosamente la CLABE y los datos del beneficiario antes de confirmar cualquier transferencia.
- Evita realizar operaciones importantes durante mantenimientos programados de tu banco, que normalmente se anuncian con anticipación.
- Guarda siempre tu comprobante SPEI como respaldo en caso de que necesites hacer un seguimiento.
- Consulta el estado de la transferencia directamente en tu app bancaria, ya que la mayoría permite ver si el pago está enviado, en proceso o recibido.
- Ten paciencia ante una ligera demora: en muchos casos, una transferencia que no se refleja de inmediato termina acreditándose minutos después sin necesidad de intervención adicional.
Preguntas frecuentes sobre los cambios en SPEI
¿Cuándo entran en vigor los nuevos cambios de Banxico en el SPEI? Las instituciones financieras deben implementar por completo las disposiciones antes del 14 de diciembre de 2026, aunque algunos bancos podrían adoptar los cambios de manera gradual antes de esa fecha límite.
¿Estos cambios afectan las comisiones por transferencias SPEI? La reforma actual se enfoca principalmente en la experiencia de usuario, la estandarización de apps y la seguridad, aunque se da en un contexto donde las comisiones ya vienen a la baja desde hace varios años.
¿Qué pasa con las transferencias internacionales? Los cambios actuales están enfocados en el sistema doméstico. Los pagos internacionales, que pueden tardar entre uno y cinco días hábiles, siguen bajo un esquema distinto, aunque el éxito del SPEI ha incrementado la presión por soluciones más rápidas también en ese ámbito.
¿Qué son las cuentas Nivel 2 Bis? Son un nuevo tipo de cuenta simplificada, pensada para micro y pequeños comercios, que permite recibir ingresos mensuales de hasta 15 mil UDIs (aproximadamente 132 mil pesos) sin los requisitos de una cuenta tradicional de nivel superior.
Conclusión
La decisión de Banco de México de reformar las Circulares 3/2012 y 14/2017, e incorporar la Circular 9/2026 con guías técnicas de experiencia de usuario, marca un paso importante hacia un sistema de pagos electrónicos más ágil, homogéneo y confiable. Si bien el SPEI ya era reconocido por su velocidad y eficiencia frente a los métodos tradicionales, los retrasos ocasionales derivados de errores de captura, mantenimientos y diferencias entre aplicaciones bancarias representaban un punto de fricción real para millones de usuarios y empresas.
Con estos ajustes regulatorios, cuya implementación total se espera para diciembre de 2026, Banxico busca no solo reducir los retrasos, sino también impulsar la inclusión financiera de pequeños comercios y consolidar al SPEI como el principal medio de pago en México, incluso por encima de las tarjetas de crédito y débito. Para los usuarios, el mensaje es claro: transferir dinero desde el celular está por volverse una experiencia todavía más simple, rápida y segura, sin importar el banco que utilicen.